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出实招 献真情江阴农商行支持民营企业发展的新路子

2018-11-29 10:00:12来源:作者:王峰杨婧

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11月7日，因车祸住院的丁女士在病床上获得了江苏江阴农商行200万元的信贷支持，心里的一块石头终于落地。“年底厂里急需资金扩大产能，本来已经跟江阴农商行达成了贷款意向，谁知飞来横祸，原以为贷款的事要黄了，没想到信贷员把金融服务送到医院，太感动了１丁女士说。10月份江阴农商行利港支行信贷员到她经营的企业开展“金融惠企大走访”，了解企业的经营情况后，为企业量身定制了一款抵押贷款产品，解决了企业的燃眉之急。

丁女士在病榻上获得江阴农商行信贷支持，是该行金融服务更细、贷款投放更快、投向结构更优、产品创新更佳的一个体现。近年来，江阴农商行出实招、献真情，走出一条支持民营企业发展的新路子。

专业创新 服务实体初心不变

江阴是全国县域经济发展的领头羊，截至2017年末，江阴拥有各类市场主体总数15.51万户，企业总数5.45万户，其中，国有及集体控股企业3172户，外商投资企业1143户，私营企业5.02万户，个体工商户总数10.07万户，拥有境内外上市公司47家，“中国企业500强”企业9家，“中国制造业企业500强”企业16家，“中国民营企业500强”企业12家。扎根经济发达的苏锡常地区，江阴农商行把专业和创新作为支持民营企业的两大法宝，为地方经济发展提供源源不断的动力。

专业，即发挥自身“一级法人、经营自主、决策快捷”的体制优势，倾斜资源、建立团队，做精民营企业金融服务。比如，设立专门服务小微客户的“快贷中心”，由专业团队负责运作，研发专项信贷产品，搭建“轻松贷”网上申贷平台和以微信银行为平台的小微贷申贷系统，截至9月末，“快贷中心”累计服务微贷客户9124户，贷款余额24.35亿元；采取灵活调度、投放短期资金的方法，灵活支持上市企业、大企业和集团企业的发展，截至2018年6月末，支持江阴上市企业、新三板挂牌企业39家，信贷支持上市公司下属关联企业78家，金额合计65亿元，支持主板上市后备及新三板后备企业合计61家，发放贷款21亿元；在江阴市国家级高新技术产业开发区、省级临港经济开发区设立专门支行，为开发区科创型小微企业提供专项金融服务；建设专门发放自主创业贷款的特色支行，发放自主创业贷款1.84亿元，带动就业3313人。

创新，即通过持续创新金融产品和服务来解决民营经济融资难、融资贵的问题。比如，推进银政企合作，成为江阴市中小微企业信贷风险补偿资金池主要合作银行，形成创业类、创新类、科技类、外汇类等五大类30多项产品，截至9月末，资金池贷款户数达529户，发放贷款19亿元；深化与地税局、法院、公积金中心等单位的合作，运用大数据为企业提供增信依据，推出“拍卖贷”“企业公积金贷款”“科技助力宝”等一系列专项业务产品；创新担保方式，扩大抵质押范围，解决小微企业抵质押物不足的问题。目前，与江阴农商行签约的担保公司有22家，总授信额度为36.92亿元,各担保公司向该行提供担保的贷款余额为17.40亿元。

减负让利 支持小微主动作为

小微企业是民营经济的重要组成部分，也是最活跃的经济体，不过，小微企业长期面临融资难问题。在提升民营企业服务质效上，江阴农商行坚持“以惠企为导向”“为中小微企业减负”，探索既能够实现银行自身风控要求，又能惠及中小微企业的方法，力求以专业高效金融服务降低企业资金成本、时间成本和管理成本。

在减少资金成本上，江阴农商行围绕改革定价机制、创新还款方式、严格收费管理三方面做文章。改革定价机制，在综合考虑自身筹资成本、信贷风险、企业贡献度等因素前提下，对企业实施差别化、精细化利率定价，帮助企业节约财务成本；创新还款方式，针对小微企业资金需求“短、频、急”的特点，创新推出可一次授信、循环使用的“银贷通”“抵贷通”等卡类信贷产品；严格收费管理，自2016年起，主动取消了14项收费项目，降低了多项业务收费标准。

在降低时间成本上，江阴农商行重在把握小微企业的特点。小微企业的融资特点是“短、频、急”，往往因为一笔订单而需要马上组织生产，进而产生紧急资金需求。江阴农商行在长期服务中小微企业的摸索中，找出了一条专业高效的绿色审批途径，为企业降低时间成本。

谈及这一点，江阴市高拓精密模具有限公司总经理贾平深有体会。2016年6月该企业就完成了2015年全年销售，企业发展的矛盾凸显，一边是不断增加的业务，一边是落后的产能。“很多客户抛来订单，我想向银行贷款新增设备提升产能，却没有可供抵押的资产。”贾平说，就在他焦头烂额的时候，江阴农商银行为他提供了300万元“资金池”贷款，解决了他的燃眉之急。 2017年，江阴农商银行加大对其支持力度，贷款金额增至500万元。目前，该企业已与国内知名电机采购单位建立供应关系，一些整车厂也向企业伸来合作“橄榄枝”。

在降低管理成本上，江阴农商行不断尝试从单纯的融资服务转向一站式金融服务。从2016年起，江阴农商行与其他银行结为固定合作伙伴，采用“2+n”合作模式推动“小银团”业务，一方面帮助和支持更多经营管理规范、产品有市尝发展有潜力的中小企业解决融资难题，另一方面，以点对点、量身定做的金融服务，帮助中小微企业有效化解多头信贷风险，实现银企双赢。

精准普惠 提升服务多措并举

提升金融服务既要坚持普惠理念又要精准有效。江阴农商行以科技金融为依托，搭建金融服务平台，量体裁衣，提升民营企业的金融服务普惠度和精准度。一方面，推进“阳光信贷”，积极对接政府、村委、供电等部门，“拉网式”走访辖内企业，摸清企业真实信息，全面建档潜在客户；另一方面，采劝网格化”营销模式，打造“阳光信贷”与“消费升级”“农村土地承包经营权抵押贷款”“微贷技术”“自主创业”“社区融合”结合的五大营销新模式，强化金融服务供给，着力为企业提供更加贴心的金融服务。一年来，江阴农商行通过“阳光信贷”已建档企业客户1.55万户，新增用信11.23亿元。

同时,与江阴市农工办等单位合作，共同研发了江阴市新农村建设资金网络监管系统，推出“e银通”服务，助力推进村集体“三资”管理工作。依托“三资”系统搭建和村委的沟通联系平台，通过村委进一步加强对农村小微企业、个体工商户、农户等的辖区网格化管理力度。截至9月末已对接江阴辖内15个乡镇街道共199个自然行政村，交易笔数已超7万笔，交易金额5.1亿元，服务覆盖面达80%。

江阴是制造业大市，大量企业在转型发展过程中需要进行污水、污泥处理等环保项目。江阴农商行与江阴市环保局合作，针对规范监控污水、污泥处理等环节进行调研，通过金融创新在政府、污水处理方和企业之间搭建了一个平台，即“环保一账通”。依托“环保一账通”，为政府、企业等污水产生单位以及污水、污泥处理方提供账户开立及管理服务，支持污水处理费、污泥处理费、运输费、药剂费等环保业务项目缴费。同时，通过污水、污泥处理缴费情况分析企业生产能力、环保等级变动等关键信息，从而加强自身信贷资金管理，更好地防控信贷风险。

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